La Unión Europea (UE) sigue dando alas a los buitres [1] a la espera de que los préstamos dudosos se disparen a 1,4 billones de euros en2022 por la pandemia de Covid-19. Este lunes, 28 de junio, ha hecho público un acuerdo provisional de venta de préstamos dudosos a terceros que “facilita las ventas de préstamos en mora, incluso a través de las fronteras nacionales”.
¿Qué son los préstamos dudosos? Se considera que un préstamo es dudoso, también llamado Non-performing loan (NPL, por sus siglas en inglés), cuando existen señales de que no se podrá devolver o si han pasado más de 90 días sin que se hayan pagado las cuotas acordadas [2].
ElBCE prevé “un acusado incremento de los préstamos dudosos”
“Un acusado incremento de los préstamos dudosos” es la previsión del Banco Central Europeo (BCE) como consecuencia de la crisis económica debida a la pandemia de Covid-19. En concreto, augura que“en un escenario severo, pero plausible, podrían alcanzar la cifra de 1,4 billones de euros antes del final de 2022”, según indica en su página web [3].
El propio BCE lo explica así: “La crisis del coronavirus ha sido una perturbación sin precedentes para la economía y muchas empresas están luchando para seguir en funcionamiento. No todas las empresas sobrevivirán a la crisis y no todos los hogares podrán devolver los préstamos que hayan recibido antes o después del inicio de la pandemia. Esto significa que un aumento de los préstamos dudosos es inevitable, puesto que no todos los préstamos se devolverán íntegramente”.
Para dar una ayudita (más) a los bancos, el BCE les ha ofrecido flexibilidad en la clasificación de los préstamos concedidos y lleva tiempo aconsejando a la UE trabajar en dos ámbitos: el jurídico y los mercados secundarios.
Una directiva para permitir que los bancos se limpien de préstamos incobrables
Dicho y hecho. Precisamente, este mismo lunes, 28 de junio, los embajadores de la Unión Europea (UE) han confirmado un acuerdo provisional alcanzado entre la Presidencia del Consejo y el Parlamento sobre una nueva directiva que armoniza las normas para los administradores de crédito y los compradores de créditos morosos emitidos por entidades de crédito. “El objetivo de las nuevas normas es apoyar el desarrollo del mercado secundario de préstamos dudosos en la UE con el fin de permitir que los bancos limpien sus balances de “préstamos incobrables”, garantizando al mismo tiempo que la venta no afecte a los derechos de los prestatarios”, asegura la nota de prensa del Consejo Europeo [4].
“La directiva unifica las normas para los administradores y compradores de créditos en toda la UE y facilita las ventas de préstamos en mora, incluso a través de las fronteras nacionales, al tiempo que garantiza que los derechos de los prestatarios no se vean obstaculizados en el proceso. Una autoridad designada en el estado miembro de origen autorizará y supervisará a los administradores de crédito, en estrecha cooperación con las autoridades de otros estados miembros”, prosigue la nota. Se espera que el Parlamento y el Consejo adopten la directiva tras una revisión jurídico-lingüística. Una vez firmado y publicado en el Diario Oficial de la UE, el texto se incorporará a la legislación nacional en un plazo de 24 meses a partir de la fecha de entrada en vigor.
La CE ya tuvo que negar que el plan de la UE fuera una invitación abierta a los buitres
Ya a finales del año pasado, la Comisión Europea presionó a los estados miembros para adoptar “medidas decisivas” para abordar los préstamos Covid-19 incobrables, incluso mediante la creación de bancos malos al estilo NAMA (la SAREB irlandesa). Y ya entonces la comisaria europea de Servicios Financieros, Mairead McGuinness, tuvo que negar los temores de que el plan de la UE de crear mercados secundarios “profundos, líquidos y transparentes” fuera una invitación abierta a los fondos buitre, según publicó ’Independent.ie’ [5].
La idea de los bancos malos para rescatar con dinero público a las entidades financieras que han incurrido en malas prácticas (que no a familias ni a empresas vulnerables) no abandona ni a la Unión Europea ni al Banco Central Europeo. El presidente del Consejo de Supervisión del BCE, Andrea Enria, ha llegado a sugerir que “una sociedad de gestión de activos europea o una red de sociedades de gestión de activos podrían ser parte de la solución a este problema”.
La Comisión Europea propone una red de bancos malos que compartan datos
En una Comunicación de la Comisión al Parlamento Europeo, al Consejo Europeo, al Consejo y al Banco Central Europeo titulada “Afrontar los préstamos dudosos a raíz de la pandemia de Covid-19”, fechada en diciembre de 2020 [6], la Comisión Europea alababa la figura de las Sociedades de Gestión de Activos (SGA), o sea, los bancos malos tipo SAREB, como “una medida muy eficaz” para hacer frente a los préstamos dudosos.
Y llevaba la idea más allá: “Con el fin de impulsar la cooperación entre las SGA [bancos malos tipo SAREB] nacionales y crear sinergias valiosas, podría habilitarse una red transfronteriza a escala de la UE. (…) El mayor beneficio de tal cooperación sería el aprovechamiento de las economías de escala en la gestión de la información”. (…) La Comisión está dispuesta a apoyar a los Estados miembros a la hora de crear SGA nacionales, si así lo desean, y estudiaría la manera de fomentar las sinergias y la cooperación mediante la creación de una red de la UE de este SGA nacionales”, concluía.
La Comisión insta a alcanzar rápidamente un acuerdo sobre préstamos dudosos “con la total exclusión de los consumidores”
En dicho documento sobre préstamos dudosos llama la atención cómo la Comisión instaba al Parlamento Europeo y al Consejo a alcanzar rápidamente un acuerdo sobre la propuesta legislativa de normas mínimas de armonización de la ejecución extrajudicial acelerada de garantías reales “con la total exclusión de los consumidores de este procedimiento”.
Otra de las ocurrencias de la Comisión Europea para quitar leel muerto de los préstamos dudosos a los bancos de encima es establecer un centro de datos a escala de la UE, en apoyo de los participantes en el mercado de compraventas de NPLs (Non-Performing Loans) o préstamos dudosos [7].
El banco malo español (SAREB) disparó la deuda pública en 34.182 millones de euros, hasta el 120% del PIB, en 2020
Desde luego, el rescate con dinero público a través de bancos malos es un auténtico chollo para las entidades financieras. Véase si no el ejemplo español de la SAREB, que tras alimentar durante ocho años a buitres y parásitos [8], ha terminado aumentando la deuda pública española en 34.182 millones de euros, disparándola al 120% en 2020 [9]. En el primer trimestre de 2021, la deuda de las Administraciones Públicas se situó en el 125,3% del PIB, según el Protocolo de Déficit Excesivo (PDE) [10]. Y el gravísimo problema de vivienda que sufre la sociedad española sigue ahí, provocando una cascada insoportable de desahucios y suicidios [11].
No es de extrañar que el banquero de inversión que firmó esa hipoteca en 2012, el entonces ministro de Economía Luis de Guindos, hoy vicepresidente del BCE, la defienda. Y eso a pesar de que el mismísimo ’El País’ ha calificado al rescate bancario de “fiasco”, con “la quiebra técnica del banco malo” en primera línea. “No es solo numérico, sino de objetivos: ha ocurrido lo contrario de lo prometido”, publica dicho medio [12].
Y sin embargo, a día de hoy, Luis de Guindos todavía se atreve a defender que “fue útil la creación de Sareb y pide que se recupere su ritmo de ventas”. Y para más recochineo, reclama al Gobierno “responsabilidad” en la gestión de los fondos europeos [13]…
Y eso que, como ya publicamos aquí, la propia Comisión Europea reconoció en el año 2020 que las ayudas Covid-19 “pueden constituir una ventaja indirecta” para los bancos. Por lo que recomendaba “repercutir las ventajas de la garantía pública o de las bonificaciones de los tipos de interés de préstamos a los beneficiarios finales” [14].
La CNMC investiga a cuatro bancos por malas prácticas en avales ICO COVID
Muy al contrario, los bancos españoles lo que han hecho ha sido cometer irregularidades con los préstamos Covid-19 del Instituto de Crédito Oficial (ICO) a empresas y autónomos y a arrendatarios vulnerables. A mediados del mes de junio de 2021, la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) abrió expediente a cuatro bancos por posibles abusos con los avales del ICO. El supervisor investiga si Sabadell, Santander, CaixaBank y Bankia (estos dos últimos hoy fusionados gratis et amore tras el rescate) vincularon seguros y otros productos a los que pidieron créditos avalados, lo que supondría incurrir en posibles prácticas restrictivas de la competencia [15].
En particular, la CNMC investiga la vinculación a distintos productos que los bancos habrían exigido como condición para que los clientes pudieran acceder a las líneas de avales ICO COVID. Además analiza la utilización de los créditos como mecanismo para reestructurar deudas financieras preexistentes [16].
La CNMC no lo menciona, pero ya en su momento los medios publicaron que “la banca cobra hasta el 4,5% de interés por los créditos ICO pese a los tipos del Banco Central Europeo negativos”. Extremo por el que preguntamos al propio Instituto de Crédito Oficial, que respondió lo siguiente: “Depende de cada entidad. No entramos a valorar…”.
La PAH hace una “previsión aterradora en los próximos meses”
A pesar del presunto “escudo social” del autodenominado “Gobierno más progresista de la historia”, que presume de “no dejar a nadie atrás”, lo cierto es que durante la pandemia ha seguido habiendo desahucios y colectivos de afectados como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca hacen una “previsión aterradora en los próximos meses”.
“Solo hay que ver los últimos datos sobre los desahucios en el primer trimestre del 2021 para comprender la magnitud de la emergencia habitacional enquistada en España:10.961 familias han sido expulsadas de sus casas entre enero y marzo de este año por no poder pagar su alquiler o hipoteca. Esta cifra crecerá exponencialmente cuando el 9 de agosto finalice la moratoria actual que está posponiendo muchos de los desahucios. Sin olvidar el aumento de las ejecuciones hipotecarias en el último año, empujando a las familias a acogerse a una moratoria, que solo es efectiva cuando ya han perdido su casa”, denuncian desde la PAH [17].
El saldo vivo de las moratorias Covid-19 hipotecarias, no hipotecarias y sectoriales asciende a 57.400 millones de euros
Hablando de moratorias, en concreto de las aprobadas con motivo de la pandemia de Covid-19, presuntamente en apoyo a trabajadores, familias y colectivos vulnerables, hasta el 30 de abril de 2021, el número de solicitudes de moratoria legislativa con garantía hipotecaria se situaba en el friso de las 270.000, de las cuales se había dado curso a prácticamente 228.000. El saldo vivo pendiente de amortización de los préstamos suspendidos superaba los 20.500 millones de euros.
Por su parte, las solicitudes de moratoria legislativa de los contratos de crédito sin garantía hipotecaria superaban las 437.000, habiéndose dado curso a más de 386.000. El saldo pendiente de amortización de los préstamos suspendidos superaba los 2.900 millones de euros.
En cuanto a las solicitudes de moratoria sectoriales, superaban las 882.000, habiéndose dado curso a más de 857.000. El saldo pendiente de amortización de los préstamos suspendidos superaba los 34.000 millones de euros. Para los tres tipos de moratoria, la gran mayoría de deudores beneficiarios y avalistas (por encima del 70%) son asalariados [18]. El saldo vivo de las moratorias Covid-19 señaladas asciende en total a 57.400 millones de euros.
Notas:
[1] La Comisión Europea da alas a los fondos buitre con un negocio de un billón de euros. Cadtm.org (07/08/2018) Ver online:16473
[2] ¿Qué son los préstamos dudosos? Banco Central Europeo (12/09/2016 y actualizado el 14/01/2021) https://www.bankingsupervision.europa.eu/about/ssmexplained/html/npl.es.html
[3] Préstamos dudosos Banco Central Europeo Ver online:https://www.bankingsupervision.europa.eu/banking/priorities/npl/html/index.es.html
[4] Non-performing loans: provisional agreement on selling credit to third parties European Council Council of the European Union (28/06/2021) Ver online:https://www.consilium.europa.eu/en/press/press-releases/2021/06/28/non-performing-loans-provisional-agreement-on-selling-credit-to-third-parties/?utm_source=dsms-auto&utm_medium=email&utm_campaign=Non-performing+loans%3a+provisional+agreement+on+selling+credit+to+third+parties
[5] Mairead McGuinness denies bad loan plan is invitation to vulture
funds Independent.ie (16/12/2020)
Ver online: https://www.independent.ie/business/mairead-mcguinness-denies-bad-loan-plan-is-invitation-to-vulture-funds-39871129.html
[6] Comunicación de la Comisión al Parlamento Europeo, al Consejo Europeo, al Consejo y al Banco Central Europeo. Afrontar los préstamos dudosos a raíz de la pandemia de Covid-19. (16/12/2020). Comisión Europea Ver online:https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/PDF/?uri=CELEX:52020DC0822&from=EN
[7] NPLs y estabilidad financiera. La mejora de la calidad de los balances bancarios. Ángel Estrada García, director general de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución. Banco de España (29/06/2021) Ver online:https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/IntervencionesPublicas/DirectoresGenerales/regula/ficheros/estrada290621.pdf
[8] El banco malo, entre buitres y parásitos: Consejeros y altos directivos de la SAREB se embolsan más de 5 millones de euros públicos al año (22/05/2021) cadtm.org Ver online: https://www.cadtm.org/El-banco-malo-entre-buitres-y-parasitos-Consejeros-y-altos-directivos-de-la
[9] El escenario severo del Banco de España (y que su nota informativa calla): Una deuda pública del 122,6% y un paro del 18,3%… ¡este año 2021! (19/04/2021) cadtm.org Ver online:19714
[10] Deuda trimestral de las AAPP según la metodología del Protocolo de Déficit Excesivo (11/06/2021) Banco de España Ver online:https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/NotasInformativas/21/presbe2021_45.pdf
[11] ¡No son suicidios, son asesinatos! La PAH (15/06/2021) Ver online:https://afectadosporlahipoteca.com/2021/06/15/no-son-suicidios-son-asesinatos/
[12] El fiasco del rescate bancario. El País (21/05/2021) Ver online:https://elpais.com/economia/2021-05-21/el-fiasco-del-rescate-bancario.html
[13] Guindos cree que fue útil la creación de Sareb y pide que se recupere su ritmo de ventas (23/06/2021) Cinco Días Ver online:https://cincodias.elpais.com/cincodias/2021/06/23/companias/1624438609_388558.html
[14] La Comisión Europea reconoce que las milmillonarias ayudas Covid-19 del ICO “pueden constituir una ventaja indirecta” para los bancos(22/06/2020) cadtm.org Ver online:18655
[15] La CNMC inicia un expediente sancionador contra cuatro entidades bancarias por posibles prácticas anticompetitivas.(16/06/2021) Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia Ver online:https://www.cnmc.es/prensa/incoacion-avales-ico-sabadell-santander-caixabank-bankia-cnmc-20210616
[16] Covid-19 Denuncias y consultas relacionadas con la aplicación de las normas de competencia (07/04/2021) CNMC Ver online:https://www.cnmc.es/balance-buzon-covid-7-abril-20200407
[17] La ciudadanía cogemos nuevamente las riendas por una auténtica Ley del Derecho a la Vivienda (16/06/2021) La PAH Ver online:https://afectadosporlahipoteca.com/2021/06/16/la-ciudadania-cogemos-nuevamente-las-riendas-por-una-autentica-ley-del-derecho-a-la-vivienda/
[18] Nota informativa sobre la aplicación de las moratorias legislativas y sectoriales hasta el 30 de abril de 2021 (21/05/2021) Banco de España Ver online:https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/NotasInformativas/Briefing_notes/es/notabe210521.pdf
Fátima Martín es periodista, miembro del CADTM y de la PACD del Estado español. Es coautora, junto con Jérôme Duval, del libro Construcción europea al servicio de los mercados financieros, Icaria editorial 2016. Actualmente está desarrollando el periódico ’online’ FemeninoRural.com.
Fuente: http://www.cadtm.org/La-UE-da-alas-a-los-buitres-a-la-espera-de-que-los-prestamos-dudosos-se